Марисабель
Как не прое… ценные годы

Банкомат для выдачи ценных ресурсов

Теперь важно определить свои несправедливые преимущества и начать строить стратегию по генерации новых ресурсов. Потому что единственный, кто ответственен за это – ты.

Да, а что ты хотел. Жизнь это сложная многоходовая стратегическая игра, каждый шаг в которой желательно продумывать заранее. А все импульсивные действия оставлять для незначительных развлечений, например для прыжка с парашютом.

Возьми лист бумаги, раздели на 5 колонок и напиши в каждую хотя бы по три потенциальных несправедливых преимущества из каждой категории. Одни могут быть чуть сильнее, другие откровенно говоря будут слабые, но это твоя стартовая позиция. От неё и будем отталкиваться.

Я не шучу, сделай это. Иначе ты прочитаешь, отложишь это занятие, а потом забьешь и никуда с мертвой точки не сдвинешься. Оно тебе надо? Зачем время вот на всё это тратить тогда? Это не займёт много времени, но зато ты будешь чувствовать удовлетворение от того, что хоть на шаг приблизился к тому, чтобы изменить свою жизнь. Давай, считай что это пинок.

 
Ежик птица вредная,
пока не пнёшь – не полетит.
 

Идём дальше.

А дальше всё сложнее. Тебе нужно внимательно пробежаться по списку и оценить, какие из этих преимуществ взаимосвязаны, и какие можно развить до следующего уровня.

Например:

Хорошее знание английского языка + обучение в приличном ВУЗе = дают тебе возможность поехать на короткую оплачиваемую стажировку от университета -> и потом ты сможешь это использовать дополнительной строчкой в резюме

ИЛИ

Хорошее знание английского + отсутствие работы летом = дают возможность поучаствовать в волонтерском проекте, возможно даже за границей -> это возможность попутешествовать, посмотреть мир, улучшить язык и использовать это потом в резюме (хорошие компании всегда обращают на подобные штришки внимание, потому что это говорит о тебе, как о человеке с активной жизненной позицией).

Думаю несколько таких простых 2х – 3х ходовых схем запросто наберется парочка. И дальше выбери самую приглянувшуюся, а если они ещё и пересекаются, так вообще отлично, и начинай реализовывать.

Сказать просто.

Сделать сложно.

Я понимаю, но в этом моменте ответственность за твои действия полностью лежит на тебе. Это тебе потом реализовывать эту стратегию, это тебе потом расплачиваться за ошибки и тебе потом жить с сожалениями.

И конечно только тебе потом наслаждаться результатами свои решений, упорного труда и гордиться собой.

Даже если сначала не получается всё гладко и сладко, ничего страшного. Это твои первые шаги в стратегическом планировании, с каждым последующим будет проще.

Надо просто выработать привычку думать в таком ключе. И через какое-то время ты будешь отлавливать такие схемы на раз-два.

 
Когда вам покажется, что цель недостижима,
не изменяйте цель – изменяйте свой план действий.
 

Конфуций

Следующий шаг чуть более трудоёмкий.

Составь план по шагам. Чем понятнее и проще сформулированы шаги, тем легче тебе будет заставить себя начать их выполнять.

Сравни два этих списка шагов и ты поймешь о чём я говорю:

Цель – Поехать волонтёром путешествовать

Список 1:

– Определиться в какую страну поехать

– Найти волонтёрские программы, желательно полностью покрывающие проживание

– Подать заявление на несколько подходящих программ

– Дождаться ответа и окончательно выбрать вариант

– Накопить деньги на дополнительные путешествия в стране

– Собрать чемодан и купить билет на самолет

Список 2:

– Выбрать 2 страны, в которых я ищу волонтёрские программы и период времени, на который я готов поехать

– Найти 3 сайта, на которых размещаются все доступные волонтерские программы для этих стран

– Если не получится найти компанию, которая готова помочь с этим вопросом за небольшую плату (да, такие компании существуют)

– Составить список из 10 подходящих программ для каждой страны

– Отослать требуемый пакет документов

– Если привлечена компания, то она ответственна за полный пакет документов

– Проверить срок действия заграничного паспорта и список необходимых документов для визы в выбранные страны

– Начать откладывать деньги на дополнительные расходы заграницей

– После получения ответа отправить пакет документов в визовый центр

Детализировать список шагов можно до бесконечности. Но не стоит этим слишком увлекаться, а то вместо действий будет одно сплошное планирование.

Не превращайся в человека, который вечно всё планирует, но ничего не делает. Это как говорить «Я добьюсь успеха» и продолжать лежать на диване.

Человек по своей природе достаточно ленивое существо и заставить себя что-то делать очень сложно. Но необходимо. Жизненно необходимо. В противном случае тебе придётся испытывать горечь сожаления, а это намного тяжелее, чем минутная боль дисциплины.

Деньги карман жгут

Самая щепетильная тема в мире

Второй инструмент, которым ты можешь воспользоваться, чтобы построить прекрасную жизнь – накопление собственного капитала, который будет работать на тебя.

 
Для того, чтобы понять, что счастье не в деньгах,
нужно сперва узнать и то, и другое – счастье и деньги.
 

Фредерик Бегбедер

Теперь давай немного поговорим о деньгах.

Думаю ты не знал, что эта тема считается деликатнее темы секса.

DailyMail опубликовал статистику в которой говориться, что только 22% опрошенных комфортно говорить с семьей о деньгах. В то время как 29% спокойно и комфортно разговаривают на тему секса.

Но какой бы деликатной тема не была мне с тобой об этом говорить можно. Наш разговор никто не подслушает.

О деньгах нужно думать. Бюджет обязательно должен быть спланирован, а накопления на непредвиденные расходы обязаны лежать в быстром доступе, желательно под процентами, чтобы хоть как-то защищать их от инфляции.

Испытание свободой

Самое первое на чём все валяться, когда выходят во взрослую жизнь – свобода.

Да, испытание свободой одно из самых сложных. Взять себя в руки куда сложнее, чем брыкаться и сопротивляться под чьей-то ответственностью.

Как же ты наверное был счастлив, когда смог сказать: «Всё, я теперь свободен! Никто не будет мне указывать что делать!».

Но мне придётся тебя разочаровать.

Никто не говорил тебе, что цена свободы – это тревога, риск, ответственность. Свобода – это выбор. А выбор накладывает обязательства. И каждый раз принимая какое-либо решение, ты несёшь за него ответственность.

Просидеть в клубе до 5 утра или поехать домой. Проспать первую пару или успеть до неё сходить в спорт-зал. Отварить себе овощи с индейкой, или заказать фастфуд с доставкой.

Каждый раз это решение. Решение за которое ты будешь пожинать плоды. Которое будет в той или иной степени влиять на твою жизнь. Именно повседневные решения формируют нашу рутину, а наша рутина формирует наши привычки… А привычки составляют наше существование.

И закономерный вопрос: «Причём здесь деньги?»

Очень просто – они ярче всего отражают испытание свободой. Отложить лишние 5000р на инвестиционный счёт или купить фирменную футболку. Купить себе качественный шерстяной свитер за 10000р или каждый год покупать холодные синтетические акриловые свитера по 2500р за штуку. Потратить в баре за вечер 5000р или купить на эти деньги фруктов и овощей на неделю вперед.

Как только у человека появляются деньги сразу же его внутренний ребенок пытается взять верх и закрыть все свои «хочу», которые остались с детства. И тут совершенно не важно количество этих денег. Будет это 1000р, 10000р или 100000р.

Вот почему студенты очень часто остаются под конец месяца без денег. Они все потратили в начале месяца не рассчитав свои затраты. Спустили всё на мимолетные хочу, а потом удивляются почему в конце месяца денег никогда нет.

Да, иногда это происходит из-за того, что суммы, которые присылают им родители маленькие. Я не спорю, но это далеко не каждый случай.

Не замечал, как быстро проходит удовольствие от покупки? Каждый раз мы покупаем какое-то наше «хочу», мы ждём чего-то особенного. Как будто наша жизнь после этого измениться в лучшую сторону, мы будем целыми днями ходить воодушевленные и вообще. Но буквально пару часов или дней радость куда-то испаряется и нам сразу же хочется что-то другое.

А это всё из-за дофаминовой системы.

У нас млекопитающих она заточена на положительное подкрепление нового опыта. В прошлом это помогало закреплять самую устойчивую стратегию поведения. В условиях поиска дефицитных ресурсов такого понятия как самоограничение не существовало. Какое самоограничение, когда твоя задача урвать кусок побольше, иначе твои соплеменники всё съедят и не поделятся. В таких базовых условиях дофаминовая система работает идеально.

Ты видишь что-то ценное, что-то красивое, что-то воспринимаемое как ресурс и мозг сразу же говорит тебе: «Купи это немедленно!», а если ещё рядом с вещью есть обратный счётчик, который отсчитывает время до окончания скидки, то всё… Цепь замкнуло и ты ринулся это покупать, даже не осознавая насколько тебе это нужно.

Как ты догадался на этом принципе построены все Черные пятницы, Последние дни скидок и другие маркетинговые уловки. И каждый раз счетчик продолжает отсчитывать время до финала.

Не поддавайся.

Не будь большинством.

Не надо ради мимолетного удовольствия лишать себя финансовой безопасности, спокойствия и возможности накопить капитал и разбогатеть.

И не надо говорить, что 1000 рублей ничего не решит.

Решит!

Человек, который умеет распоряжаться тысячею рублей, сможет грамотно распорядиться и миллионом.

«И что делать?» – спросишь ты, – «Если мне прислали чуть больше, чем раньше, разве я не могу себе позволить чуть больше?».

Здесь правильной стратегией будет не улучшать качество жизни при увеличении дохода, а инвестировать эти деньги для генерации ещё большего дохода. Если конечно речь не идёт о выходе из черты бедности. Тут уж тогда вопрос снимается. Но в целом лучше сначала накопить финансовую подушку безопасности, потом сформировать привычку откладывать и инвестировать, а уже потом начать постепенно улучшать качество жизни. Ведь начать тратить больше очень просто… А вот возвращаться обратно, если что-то пойдёт не так очень болезненно.

Но!

И не надо впадать в другую крайность. Скупость ещё никого никогда не украшала.

На чём точно нельзя экономить:

– Хорошая еда в достаточном количестве. Неправильное питание и голодание чреваты долгосрочными последствиями. В данном случае мимолетный выигрыш не стоит свеч.

– Регулярный стоматолог. Сходить раз в полгода на приём не так уж и дорого, а вот потом лечить запущенные зубы будет гораздо накладнее.

– Качественная теплая одежда. Постоянно мерзнуть зимой, или ходить в неприятных акриловых свитерах, которые либо не греют, либо в них потеешь… В данном случае качество жизни напрямую влияет на здоровье и как часто ты будешь болеть.

Эти деньги тебя не обогатят, а вот проблем подобный образ жизни принесёт много.

С чего начать

Теперь давай поговорим о том, как начать грамотно распоряжаться деньгами.

Первое что тебе нужно научиться делать – это закрывать свою физиологическую потребность. И я имею ввиду именно то, что тут написано.

Потребность в еде и безопасном месте первостепенная. Поэтому научиться зарабатывать самостоятельно на дом и еду жизненно необходимо. Сначала это могут быть небольшие, но постоянные деньги на съем общежития и базового питания без изысков. Потом тебе захочется питаться повкусней и жить по свободней. И вот тогда можно подумать о увеличении дохода. Но не нужно сразу метиться в миллионы.

Есть 4 стадии богатства:

– Стабильность

– Накопление

– Безопасность

– Свобода

Стабильность наступает тогда, когда у нас прекращаются долговые выплаты, мы можем спокойно оплачивать свои счета за коммунальные услуги, телефон, подписки и т. д. И у нас есть некоторые небольшие накопления на крупные неожиданные покупки. Например на новый холодильник, если он вышел из строя.

Стадия Накопления наступает в тот момент, когда у нас остаются лишние деньги. И мы не начинаем резко увеличивать качество своей жизни, а начинаем инвестировать и заставляем эти лишние деньги работать на нас.

И в возрасте с 20 – 30 очень важно развить в себе привычку к откладыванию денег. С каждым годом это будет всё сложнее и сложнее сделать, поэтому не тяни. Сначала 5%, потом 10%… Финансовая подушка безопасности должна быть. Никаких отговорок. Полгода прожить без ресторанов и покупки дополнительной одежды можно легко. Зато это даст тебе чувство такого спокойствия, которое ты не знал раньше.

Ты будешь ходить на работу осознавая, что даже если тебя сегодня уволят, у тебя будет 4 месяца, чтобы найти новую работу. Или если вдруг наступит выгорание, ты сможешь уйти с работы, месяц восстановиться и уже потом, полный сил и желания приступить к работе заново. Но всё это возможно только в том случае, если у тебя есть финансовая подушка безопасности!

Так что сожми волю в кулак и сделай это. В идеале запас должен быть на 6 месяцев. Но мы здесь ставим только реализуемые цели, так что меться хотя бы на 3.

Три полные месячные зарплаты на отдельном счету, который ты не трогаешь ни под каким предлогом. Только в том случае, если твой основной заработок пропал.

Следующая стадия Безопасности начинается в моменте наслаждения нашими деньгами. Мы начинаем есть более качественную еду, покупать качественную одежду и планировать путешествия.

У нас уже есть подушка безопасности. Мы уже стабильно откладываем 30% своего дохода на инвестиции и можем начать чуть свободнее распоряжаться оставшейся суммой. И только в этот момент можно подумать о повышении качества своей жизни. Например начать заказывать такси Комфорт+, потому что ты действительно в этот момент можешь себе это позволить.

И последняя такая желанная для всех стадия – Свобода. Момент, когда деньги перестают иметь для тебя значение. Когда ты уже не смотришь на цену в магазинах, а просто берешь то, что нравится.

Все твои базовые потребности закрыты, ты чувствуешь себя свободно и безопасно со своими накоплениями, ты позволяешь себе некоторые элементы роскоши. На этой стадии ты замечаешь, что стал уже задумываться о духовном и деньги действительно перестали иметь для тебя решающее значение. Начал в действительности доходить смысл фразы, что счастье не в деньгах.

Прежде чем достигнуть последней стадии, нужно пройти три предыдущих. Без этого никуда не деться. Даже если родители помогли тебе с первой и второй стадией и ты не испытываешь в чём-либо потребности, ты не можешь перепрыгнуть сразу на третью. У тебя не сформируется навык инвестирования и накопления, поэтому все деньги ты будешь спускать на удовлетворение мимолетных прихотей.

Нужно научиться инвестировать и копить, нужно научиться получать удовольствие от денег и только после этого для тебя откроется свобода.

Это всё конечно хорошо, но ты можешь сказать, что денег всегда не хватает. И всегда появляются какие-то траты и в конце месяца свободной суммы денег не остается. Как к этому прийти?

Бюджет в два хода

 
Бюджет говорит вам, чего вы не можете себе
позволить, но помешать вам купить это он
не может.
 

Уильям Федер

Первое и самое главное правило:

Первым делом заплати себе.

Это значит, что сначала нужно отложить деньги, а уже потом всё остальное. Твои счета, покупки и затраты делают богатыми других людей. Так сделай сначала богатым себя.

Самый быстрый и безболезненный способ это перечислять 10% от зарплаты на специальный счет. И считать, что у тебя их нет. Не тратить их на развлечения, одежду, импульсивные покупки и т. д. Забыть об этих деньгах.

Конечно, при повышении навыков ведения бюджета было бы неплохо разбивать эти накопления на Инвестиции, Финансовую безопасность и Крупные покупки. Но это уже высшая математика и для начала нужно разобраться просто с привычкой откладывать.

И помни, чем дальше, тем сложнее тебе будет начать.

Остальную сумму можно начать распределять по основным статьям расходов. Тебе будет удобнее, если для каждой статьи расходов у тебя будет свой счёт. Например: одна карта для покупки еды, принадлежностей для дома. Вторая карта: развлечения, такси, траты на косметические процедуры, спорт, подарки. И третья карта: оплата интернета, телефона, аренды, коммунальных платежей. Тогда если ты видишь, что сумма (например на карте для Развлечений) заканчивается, то значит в этом месяце ты уже прогулял свой бюджет.

Таким способом контролировать своё распределение затрат будет гораздо проще. А если ещё у тебя на каждой карте будет правильно настроен кэшбэк по нужным категориям, то ты везде будешь в плюсе.

Теперь самый важный вопрос. Как распределять между категориями затраты, если я пока не знаю точную сумму?

Самый простой способ это делить в процентном соотношении и не заниматься никаким динамическим моделированием. Да, много сложных слов, но это на самом деле умные слова для простой в сущности мысли – прикинь и скорректируй в следующем месяце.

Быстрое описание пошагового процесса:

– Отложи 10% зарплаты в свой фонд Финансовой безопасности

Сделай это в тот момент, когда деньги пришли тебе на карту или попали в руки. Не оттягивай этот момент. Ты же не теряешь их навсегда, а наоборот приближаешь таким образом себя к финансовой свободе, поэтому научись получать удовольствие от этого процесса.

– Составь список обязательных статей расходов с суммой, которая тебе необходима каждый месяц по каждой статье (развлечения туда не включай!).

Например:

– Аренда жилья

– Коммунальные платежи

– Оплата сотовой связи

– Домашний интернет

– Взнос по кредиту

– Взнос по ипотеке

– Оплата общественного транспорта

– Обязательные медицинские лекарства (при необходимости)

– Еда (домашняя, рестораны пойдут в категорию развлечения)

– Отлично! Теперь посчитай общую сумму по всем этим статьям расходов. Желательно, чтобы эти траты не занимали более 55% твоего бюджета (уже после того, как ты отложил 10% на сберегательный счёт). Да, я прекрасно понимаю, что это кажется невозможным. Но к этому нужно стремиться. Стратегия для достижения этого проста – при повышении своего дохода не стремись сразу же улучшать качество жизни. Постарайся оставить свои расходы на том же уровне. И тогда их процентное соотношение начнёт уменьшаться, и ты выйдешь на заветную цифру 55%.

В общем, какой бы не была эта цифра, то от неё начинается весь дальнейший расчёт. Давай представим, что она занимает 60% твоего бюджета.

– Следующим шагом откладываем на развлечения 25%.

Сюда входят:

– Поездки на такси

– Рестораны и кафе

– Театры и концерты

– Посиделки с друзьями

– Квесты

– Алкоголь

– Аттракционы

– Мастер-классы

– И все возможные другие способы проведения досуга

– Отлично у нас осталось ещё 15% на инвестиции! Это могут быть акции, облигации, драгоценные металл… Об инвестициях я рассказываю чуть дальше. Инвестиции в будущем помогут тебе увеличивать свой доход, а возможно даже организовать пассивный источник дохода, если ими правильно распорядиться. Так что это твоя лучшая покупка с прицелом на будущее.

Сейчас давай я тебе в расскажу о движении Fire (financial independence retire early). Участники движения видят своей целью быстрое получение финансовой независимости и ранний выход на пенсию. Они призывают много откладывать, мало тратить и конечно инвестировать.

В данном случае не стоит воспринимать выход на пенсию, как желание бездельничать. Многие последователи FIRE хотят быть свободными при выборе работодателя, или работать на полставки, или менять работу по зову сердца, хоть раз в три месяца. А для всего этого нужны деньги… Точнее FUCK YOU MONEY капитал.

Мне настолько понравилась эта формулировка на английском, что будет просто кощунством искать ей какой-то аналог на русском языке. Но если дословно, то «Капитал, чтобы послать всех к чёрту».

Звучит очень хорошо, настолько вкусно, что я прям облизываюсь… Но насколько это реализуемо?

Надо сказать, что это приобрело популярность у айтишников и программистов, где часто можно столкнутся с возрастной дискриминацией. В таких сферах сложно найти работу после 50, предпочтение всегда будут отдавать более молодым сотрудникам. К тому же высокие зарплаты позволяют достаточно много откладывать и при этом не бедствовать. Потому что если ты просто физически не можешь откладывать большую сумму с зарплаты, потому что она уходит на закрытие базовых потребностей, то и говорить здесь не о чем.

И как ты понимаешь методы у FIRE достаточно радикальные. В отличии от моего примера, они предлагают откладывать 50% зарплаты, а лучше 75%. Причем разница огромная.

Если откладывать по 50% своей зарплаты в месяц, то тебе нужны (1—0,5) /0,5 = 1 год работы, чтобы накопить на 1 год аналогичных расходов. И следовательно на 30 лет «пенсии» ты накопишь за 30 лет работы.

А вот если ты будешь откладывать по 75% своего бюджета (разница всего в 25%), то тебе будут нужны (1—0,75) /0,75 = 4 месяца работы, чтобы накопить на 1 год расходов. И следовательно на 30 лет «пенсии» ты накопишь всего за 10 лет.

Так же стоит понимать, что существует денежная инфляция, и её нужно учитывать, особенно на такой дистанции. И здесь на помощь нам приходит правило 4%.

Правило 4%

Если ты хочешь, чтобы твоих накоплений тебе хватило на пенсию, то в первый год ты можешь взять не более 4% от накопленной суммы.

То есть если тебе на комфортное проживание нужно 1млн рублей в год, то на момент выхода на пенсию у тебя на счету должно быть не меньше 25 млн рублей.

Дальше учитываем инфляцию. Допустим она составляет 10% (да, очень оптимистично, понимаю), тогда на следующий год ты можешь взять со счёта не больше, чем 1,1млн. И я очень надеюсь, что эти деньги у тебя (если ты впишешься в подобную схему) будут лежать на счете под проценты, желательно большие, чтобы ежегодно твоя копилка самостоятельно пополнялась.

И как ты понимаешь подобные накопления требуют определенных жертв. Ни частых развлечений, ни дорогого отдыха, только необходимая одежда… Не многие согласятся на подобный образ жизни, особенно учитывая, что может случиться дефолт, какие-то накопления могут украсть, может случиться несчастный случай и ты так и не воспользуешься этими накоплениями… В общем много всяких «но».

Лично я разделяю некоторые их взгляды, но полностью вписываться в это движения не хочу. Мне по душе получать удовольствие от жизни в моменте. Поехать с друзьями в спонтанное путешествие, посидеть с подругами в ресторане или купить дорогой подарок родителям.

Думаю самое правильное это найти золотую середину. Не тратить много денег на вещи без которых ты лично можешь обойтись, и в тоже время отдавать себе отчёт в том, что жизнь у тебя одна, и второй возможно не будет.