Елена Феоктистова
Умная девушка становится богатой. Гайд по управлению финансами и жизнью
895,7 часов/8 рабочих часов в день = 111,96 дней
111,96 дней/22 рабочих дня в месяц = 5,08 месяцев
Вот так кредиты съедают наши возможности, поэтому очень важно перейти ко второму шагу.
Второй шаг: учимся распределять и откладывать деньги
Уверена, что ты слышала про правило 10 % или «заплати сперва себе». Это означает, что с любого дохода ты должна изъять 10 % и отложить их на депозит в банке или направить в инвестиции. Если тебе такой способ подходит, то бери и пользуйся. По моему опыту работы, с девушками лучше всего срабатывают следующие шаги.
Возьми 7 конвертов и на каждом из них напиши следующие названия:
а) на продукты – еда дома и вне дома;
б) на обязательные платежи – кредиты, аренда, ЖКХ, страховки и прочие счета;
в) на отпуск, шопинг, салон красоты, такси или подарки – это любая статья, которая имеет для тебя значение, и ты всегда будешь тратить на это деньги, даже если у тебя их нет;
г) на долгосрочные цели – квартира, машина, кругосветное путешествие и все, что ты считаешь дорогим или несбыточным;
д) на краткосрочные цели – новый телефон, абонемент в спортзал, поход в театр, новые туфли, сумка – на них ты сможешь накопить в течение года. Если сумка стоит, как крыло самолета, и твой доход не позволяет ее купить за год, то переноси в долгосрочную цель;
е) финансовый резерв – обязательно должен быть, чтобы не залезать в кредитки, если что-то сломается или какая-то статья будет больше обычного;
ж) на развлечения. И да, на нее ты выделяешь деньги в последнюю очередь. Если остальных денег не хватает, то сокращаешь в первую очередь именно эту статью. Девочки-клиенты называют эту статью согласованным транжирством, но я с ними не согласна.
Транжирство – это переизбыток, и он может быть в любой статье расходов. Кто-то только и делает, что накапливает капитал на долгосрочные цели и ущемляет себя во всем в настоящем – такой перекос тоже плохо. Важен баланс – к нему и будем двигаться.
Не обязательно дробить свой бюджет по моему примеру – у тебя могут быть свои конверты. Смысл в том, чтобы были статьи или конверты с накоплениями, иначе в твоей жизни ничего не изменится. Для старта накоплений место хранения денег не важно – используй хоть пакет под матрасом, лишь бы откладывала. В идеале у тебя должен быть счет в банке с начислением процентов на остаток. Если у тебя есть мобильный банк, то во многих из них есть возможность создать много разных счетов и назвать их в соответствии с целями. Если счет накопительный (когда на остаток капают проценты), то проверь, можешь ли ты пополнить счет или снять деньги в любой момент без потери процентов.
Какую-то часть денег ты можешь оставить в наличных – например, если ты живешь в небольшом городе, где повседневные покупки проще делать бумажными деньгами. Но «конверты» на долгосрочные цели я все-таки рекомендую хранить в банке.
Как выбрать депозит для накоплений
У тебя обязательно должен быть финансовый резерв – это запас денег на непредвиденные расходы. Большую часть из них лучше держать в банке, чтобы минимизировать инфляцию. Раньше, чтобы положить деньги в банк, нужно было прийти и открыть счет банковского вклада или депозит. Сейчас у большинства банков есть дебетовые карты с начислением процентов на остаток – доходные карты.
По своей природе это и есть современный депозит, который отвечает всем требованиям финансового резерва:
1) всегда под рукой;
2) начисляется процент на остаток;
3) можно пополнить и снять без потери процентов;
4) дополнительная выгода – кэшбэк.
Поэтому при выборе хранения финансового резерва сравни несколько карт в разных банках. Обрати внимание на условия, которые ты должна соблюдать для получения размера процентов, указанных в рекламе, и стоимость обслуживания карты.
На момент написания книги самые выгодные условия предлагал банк Хоум Кредит – по карте «Польза» начисляется 5 % на остаток. Для этого в месяц нужно тратить минимум 5000 рублей. Обслуживание бесплатно при условии постоянного остатка не ниже 10 000 рублей.
Сейчас очень популярна карта Tinkoff Black – 4 % на остаток (но в рекламе будут зазывать на 6 % или даже 10 %, а через неделю снизят – проверено много раз), для начисления процентов потратить нужно 3000 рублей в месяц и для бесплатного обслуживания нужен ежедневный остаток по карте – не менее 30 000 рублей.
У обеих карт есть кэшбэк – 1 % на все и на любимые категории от 3 %. Кстати, обрати внимание на условия начисления кэшбэка. Например, у Tinkoff он ежемесячно капает на счет карты в рублях, а у Хоум Кредит нужно накопить не меньше 500 баллов и после сконвертировать их в рубли.
Подобные карты есть у многих банков – изучи условия, сравни их между собой и выбери для себя самый удобный вариант. Учитывай также порядок снятия наличных с карты – обычно и тут ставят лимиты. Особенно, если снимать в банкоматах другого банка.
Но вернемся к нашим конвертам – теперь будем вырабатывать навык накопления
Вот у тебя есть разные конверты или счета в банке. Ты получила зарплату, деньги от парня, мужа или от родителей, может быть, подарок или премию. В реальности ты должна любые деньги, которые к тебе приходят, раскладывать в течение месяца по этим конвертам. Каждый доход (хоть 100 рублей) – взяла и распределила.
Распределять доход по всем конвертам можно в равных долях. Но на аренду квартиры может уходить существенная сумма от твоего дохода и не всегда получается равномерно накопить. Поэтому при распределении денег между конвертами будем отталкиваться от обязательных платежей. А для этого тебе нужно посчитать процент, который ты оплачиваешь по обязательным платежам в месяц, и сколько денег остается для улучшения качества жизни.
Сделать это очень просто:
раздели сумму аренды на сумму дохода и умножай на 100 %. В цифрах это будет выглядеть так:
доход 50 000 рублей, аренда 20 000 рублей.
20 000/50 000 х 100 % = 40 % от дохода составляет платеж по аренде в месяц.
Но кроме аренды у тебя есть счета за телефон, кредит или оплата ЖКХ, продукты и транспорт – все это обязательные расходы или платежи.
Посчитай сумму и вычисляй процент, который у тебя уходит на обязательные траты с продуктами. Я не удивлюсь, если на продукты и на все обязательные платежи у тебя уходит 60 % от твоего дохода, значит остаток – 40 % мы должны распределить между остальными ячейками в равных платежах. И так распределять нужно каждый доход:
Например, заработала 30 000
60 % – на продукты и обязательные платежи = 18 000
40 % = 12 000 распределяем по остальным пяти конвертам – по 2400 рублей.
А дальше ты тратишь деньги из конверта в соответствии с его назначением – деньги на отпуск направляем на покупку билетов и оплату гостиницы, частично на расходы там. Деньги из конверта на «краткосрочные цели» направляем на оплату тех самых целей. И если случится падение по доходам и денег в конверте для оплаты обязательных платежей не будет хватать, то мы заглянем в конверт «финансовый резерв» и покроем часть расходов оттуда. А затем продолжим накапливать.
Начни так жить, и ты поймешь, что деньгами управлять действительно легко. А самое главное, что ты перестанешь себя корить за расточительство.
Третий шаг поможет нам достичь целей быстрее – мы начинаем вести бюджет и записывать все твои расходы
Если в первом шаге ты просто распределяла деньги по конвертам, то дальше мы начнем записывать каждую твою трату. Зная, сколько ты потратила в прошлом месяце, ты сможешь спланировать траты на следующий месяц или даже оптимизировать их.
Начни фиксировать расходы с обязательных платежей – таблица ниже тебе в помощь[2]. Когда ты четко будешь осознавать расход по обязательным платежам, тебе будет легче планировать траты на шопинг, рестораны и другие радости. А если в разделе прибыль у тебя будет минус, то, значит, ты живешь в кредит и, чтобы из него выбраться, тебе стоит сократить расходы на размер этого минуса.
Оцени все свои расходы. Допустим, существенная сумма твоего бюджета уходит на оплату такси или на походы в ресторан. Значит, нам нужно сократить эту статью. Но делать это нужно постепенно (по 3–5 % в месяц), пока ты не достигнешь комфортного уровня трат и накоплений.
Если сложно будет разобраться самостоятельно и что-то изменить, то приходи к нам в услугу индивидуального сопровождения «Финансовый ангел» – подробности на сайте: angel.fincult.ru.
Четвертый шаг – формируй капитал уже сегодня. Все свободные деньги направляй в накопления
Миллионы на банковских счетах – это не мечта, а системные накопления. Мы не замечаем, как тратим маленькие суммы, а именно из них строится наше благополучное будущее. Чтобы создать свой капитал начинай копить уже сейчас. Я знаю, что Расточительная Красавица легко расстается с деньгами и не замечает ценности небольших сумм.
Здесь и в следующих главах, я попробую тебя убедить, что миллион накопить проще, чем ты думаешь. Главное – начать.
Если откладывать по 100 рублей на депозит с ежемесячной капитализацией под 5 % годовых, то за 10 лет можно накопить полмиллиона рублей – это твой первоначальный взнос по ипотеке или новая машина, можно отдохнуть на курорте мечты или оплатить обучение ребенка в ВУЗе. Думаю, куда потратить полмиллиона ты найдешь.
Я начала копить на квартиру в 15 лет. Конечно, не все было гладко, и я многое не понимала. Но все свободные деньги я направляла на заветную цель – своя квартира в Питере. В результате к 27 годам я скопила 1,3 миллиона рублей и купила квартиру, взяв 1,8 миллиона в ипотеку. Первоначальный взнос был 40 %, и это позволило взять ипотеку не на 15–20 лет, а всего на 7 лет. В реальности я закрыла ипотеку за 5 лет, потому что продолжала откладывать деньги и все свободные суммы направляла на досрочное погашение. Если у меня получилось, то и ты справишься.
И да, деньги действительно обесцениваются, а с 2021 года в России вводят налог на доходы с депозитов. Но согласись, чтобы защищать сбережения от инфляции, нужно сперва их создать. Про то, как сохранить и минимизировать налоги, я буду рассказывать в следующих главах про инвестиции.
Пока же продолжу пропаганду: создавай свой капитал уже сегодня. Даже двигаясь маленькими шажками, ты сможешь себе сильно облегчить жизнь и взять под контроль свой финансовый поток.
В дополнительных материалах к этой книге ты сможешь скачать таблицу бюджета, расчета доходности по депозиту с ежемесячной капитализацией и другие полезности. Все они будут доступны по ссылке woman.fincult.ru. Или можешь написать запрос на feedback@fincult.ru с пометкой «Материалы к книге для девушек». Просто вбей в таблицу свои цифры – вуаля, стать миллионершей оказывается очень легко. Спойлер: нужно откладывать чуть больше каждый день.
Секрет финансового благополучия не в высоком доходе, а в разумных тратах. И наша задача – научиться тратить меньше, чем мы зарабатываем. Поэтому мы переходим к пятому шагу.
Пятый шаг – закрой все кредитки и перестань жить в долг
«Легко сказать, но сделать сложно?»
Мой ответ – нет, легко. Если ты начнешь вести бюджет и откладывать регулярно деньги, планировать свои траты, то у тебя появится финансовый резерв (подушка безопасности).
Регулярно направляй часть подушки на досрочное закрытие кредиток, а часть – на свои непредвиденные ситуации. Сокращай потребление по одной из категорий расходов, например, шопинг или походы в кафе. Помни, что кредитные карты и потребительские кредиты опасны тем, что можно незаметно из категории Расточительной Красавицы попасть в категорию Кредитная Заложница.
