Денис Смирнов
Криптовалюта
Электронные деньги
Жизнь тем временем все продолжала ускоряться: у нас появился интернет и стала крайне важна быстрота оплаты.
Вообще, термин «электронные деньги» является относительно новым и часто применяется к широкому спектру платежных инструментов, которые основаны на различных технических решениях. Следствием этого является отсутствие единого, признанного в мире определения электронных денег, которое однозначно определяло бы их экономическую и правовую сущность.
Эволюция электронных денег
В принципе, историю электронных денег также можно считать где-то с начала ХХ века, поскольку уже в 1918 году Федеральный Резервный Банк США провел первый денежный перевод через телеграф. Это был первый государственный перевод. Первый частный произошел почти на 40 лет раньше и был осуществлен еще в октябре 1871 года компанией Western Union. Однако особой популярностью этот способ не пользовался до конца века, пока в 1972 году не появилась специально созданная для такого дела расчетная палата по электронному обслуживанию платежных чеков. Именно это событие послужило толчком для массового распространения электронных расчетов.
Условно, эволюцию электронных денег можно разделить на четыре этапа:
• На первом этапе, в конце 60-х – начале 70-х годов ХХ века, безналичные электронные деньги имели вид записей на счетах компьютерной памяти банков. Записи банковских счетов с бумажной документации переносились на электронные носители.
• Второй этап начинается в 80-е годы, когда в пластиковые карты начинают монтировать микропроцессоры.
• Третьим этапом стало распространение в середине 90-х годов первых цифровых денег и электронных кошельков. Технически они были представлены в виде электронных импульсов на специальных устройствах. В отличие от электронных денег предыдущих этапов, новый вид представлял собой аналог банкнот и имел возможность выполнять полноценную функцию наличных денег – функцию средства обращения.
• Четвертый этап, начавшийся в первой половине XXI века, идет прямо сейчас и характеризуется дальнейшим расширением функциональности: деньги выступают не только мерой стоимости и средством обращения, но также и средством платежа и накопления, представляя такое понятие, как «мировые деньги». По сути, уже сейчас вся мировая банковская система осуществляет платежи в электронном виде, используя компьютерные сети между банками, а фиатные (от лат. fiat – декрет, указание), или, как их еще называют, фидуциарные (от лат. fiducia – доверие) деньги, – это такой пережиток прошлого.
До середины 90-х под электронными деньгами в основном подразумевались предоплаченные карты, которыми люди могли оплачивать различные товары и услуги. Но уже в 1993 произошло разделение электронных денег на так называемые базирующиеся на картах (англ. card-based) и сетевые электронные деньги (англ. network-based). При этом каждую группу можно дополнительно подразделить на анонимные (неперсонифицированные) системы, в которых разрешается проводить операции без идентификации пользователя, и не анонимные (персонифицированные) системы.
Также следует различать электронные фиатные и электронные нефиатные деньги. Электронные фиатные деньги обязательно выражены в одной из государственных валют и являются разновидностью денежных единиц платежной системы одного из государств. Государство законами обязывает всех граждан принимать к оплате фиатные деньги. Соответственно, эмиссия, обращение и погашение электронных фиатных денег происходит по правилам национальных законодательств, центробанков или других государственных регуляторов. Электронные нефиатные деньги являются электронными единицами стоимости негосударственных платежных систем. Это значит, что эмиссия, обращение и погашение (обмен на фиатные деньги) электронных нефиатных денег происходят по правилам негосударственных платежных систем. Степень контроля и регулирования государственными органами таких платежных систем в разных странах сильно отличаются. Часто негосударственные платежные системы привязывают свои электронные нефиатные деньги к курсам мировых валют, однако государства никак не обес-печивают надежность и реальную ценность таких единиц стоимости. Электронные нефиатные деньги являются разновидностью кредитных денег.
Важно четко различать электронные деньги и безналичные расчеты. Электронные деньги – это расчетные единицы на счету посредника, которым может выступать как коммерческий банк, так и другая организация, в зависимости от законодательства в конкретной стране. Для проведения платежа в электронной валюте зачастую не нужно даже представляться и достаточно лишь знать реквизиты получателя. В то время как безналичный расчет, условно говоря, контролируется центробанком, а для проведения платежа необходимо знать полные реквизиты получателя и иметь учетную запись в банке.
Анонимность электронных денег
По своей природе электронные деньги ближе к анонимным наличным деньгам, чем к персонифицированным безналичным, просто анонимность клиента зависит от правил и механизмов обращения электронных денег в конкретной платежной системе.
Большинство государственных регуляторов, а также государственные и негосударственные платежные системы различными способами пытаются стимулировать персонификацию пользователей электронных денег и операции с ними. Например, для электронных денег на базе сетей платежные системы ограничивают размер электронного кошелька анонимного пользователя, увеличивая лимиты персонифицированным пользователям системы. Для электронных денег на базе карт ограничивают максимальную сумму в кошельке и вводят персонализированные механизмы пополнения. Так, платежная система QIWI до недавнего времени могла считаться анонимной, хотя сегодня уже требует обязательного подтверждения личности при проведении платежа размером больше, чем 15 000 ₽.
Фиатные же деньги можно считать абсолютно анонимными, отслеживание платежа невозможно в принципе (если только вы не поместите маячок в чемодан с деньгами).
Подходы к регулированию
Одним из самых важных политических вопросов, связанных с электронными деньгами, является вопрос эмитента, а именно, определения перечня организаций, которые имеют право осуществлять в стране эмиссию электронных денег.
В целом, можно выделить три различных подхода к определению электронных денег, назовем их условно европейский, американский и азиатский.
С точки зрения европейского подхода, электронные деньги:
• являются новой формой денег;
• имеют особый режим эмиссии и обращения.
Определение ЕЦБ: Электронные деньги в широком смысле определяются как средство электронного хранения денежной стоимости на техническом устройстве, которое может широко использоваться для совершения платежей в пользу третьих лиц без необходимости использования в операциях банковских счетов и функционирует в качестве предоплаченного финансового продукта на предъявителя.
Определение Европейского парламента и Совета: Электронные деньги являются денежной стоимостью, представленной требованием на эмитента, которая:
• хранится на электронном устройстве;
• эмитируется при получении средств эмитентом в размере не менее внесенной в качестве предоплаты денежной суммы;
• принимается в качестве средства платежа иными институтами (не самими эмитентами).
Сами эмитенты электронных денег в Европе получили отдельный статус (electronic money institutions – ELMI), чье регулирование является более либеральным, чем банковское.
С точки зрения американского подхода, электронные деньги – новый вид платежных услуг, которые предоставляются именно кредитными институтами.
В соответствии с «Актом об унификации денежных услуг», электронные деньги – это деньги, преобразованные в информацию, которая хранится на микрочипе или персональном компьютере для того, чтобы было возможно передавать их по информационным сетям, например, таким как интернет.
По мнению ФРС (Федеральной резервной системы США), деятельность в сфере электронных денег, включая эмиссию, обращение и погашение электронных денег, должна подпадать под действие традиционного банковского законодательства. Это связано с традиционной монополией ФРС в сфере эмиссии любых денег.
Наконец, с точки зрения азиатского подхода (Япония, Сингапур, Тайвань), электронные деньги:
• новая форма депозита;
• электронный заменитель депозита.
Определение Банка Японии: электронные деньги представляют собой электронное средство платежа, хранящее денежную стоимость в электронной форме.
В России до 2011 года не было определения электронных денег. Было только определение «предоплаченного финансового продукта». Это долговые обязательства организаций, то есть вексели, в том числе составленные в электронной форме. Помимо этого, многие компании использовали термин «электронные деньги» в отношении балансов пользователей в своей системе, а некоторые из них проводили попытки ввести расчеты этими балансами с другими компаниями (даже «Вконтакте» пробовал, но перестал).
В 2011 году был принят специальный закон № 161 ФЗ «О национальной платежной системе», в котором любые платежные продукты, не являющиеся деньгами на счету банка, признавались денежным суррогатом. Поэтому на территории России любые электронные валюты должны быть обеспечены средствами на банковском счету.
Таким образом, электронные деньги – это долговые (не денежные) обязательства эмитента в электронном виде, доступ к которым находится на электронном носителе в распоряжении пользователя. Такие долговые обязательства соответствуют следующим трем критериям:
• фиксируются и хранятся в электронном реестре носителей;
• выпускаются эмитентом при получении от иных лиц денежных средств в объеме не меньшем, чем эмитированная денежная стоимость;
• принимаются, как средство платежа другими (помимо эмитента) организациями.
Электронным деньгам свойственно внутреннее противоречие: с одной стороны, они являются средством платежа, с другой – обязательством эмитента, которое должно быть выполнено в традиционных, не электронных деньгах. Такой парадокс можно пояснить с помощью исторической аналогии: в свое время банкноты тоже рассматривались как обязательство, которое подлежит оплате монетами или драгоценными металлами.
Очевидно, что с течением времени электронные деньги будут являться одной из форм денег. Без сомнения, в будущем центробанки будут производить эмиссию электронных денег так же, как сейчас чеканят монету и печатают банкноты.