Билл Перкинс
Трать. Народная мудрость, которая гласит: не откладывай никогда на завтра то, что может сделать тебя счастливым сегодня
Начинайте как можно раньше
Если ненадолго задуматься о дивидендах памяти, кое-что становится понятно: самые ранние вложения окупаются больше всех. Чем скорее начнете инвестировать, тем дольше будете наслаждаться дивидендами. Например, если начнете уже после 20 лет, то успеете отрастить длинный «хвост» дивидендов памяти и увеличите вероятность, что «хвост» окажется больше «головы». Напомню, «голова» – это количество очков опыта за само событие. Естественно, чем позже вы начинаете вкладываться в чудесные впечатления, тем меньше дивидендов получаете с воспоминаний.
Так что главный совет по вложениям во впечатления весьма стандартный. Он ничем не отличается от рекомендаций Уоррена Баффетта: начните инвестировать рано и посмотрите, сколько вам удастся накопить к определенному возрасту. Многие инвестиционные консультанты советуют открывать счет 401 (k) как можно раньше. Большинство советов повторяют на разные лады: раньше, раньше, начинайте как можно раньше. Цель Уоррена Баффетта и других инвесторов – приумножить капитал, а наша с вами – увеличить запас впечатлений. Богатство в моем подходе – это опыт, приключения, воспоминания. Все, ради чего мы на самом деле копим деньги. Итак, инвестиционный совет в одном предложении: вкладывайтесь во впечатления и начинайте это делать как можно раньше.
Вероятно, вы думаете: «Как вы можете требовать, чтобы я во что-то вложился в самом начале пути, когда у меня еще нет ни копейки?» Но я не призываю тратить деньги, которых у вас нет. Конечно, часто удовольствие от того или иного опыта зависит и от времени, и от денег, которые вы на него тратите. Часто, но не всегда. Когда вы молоды, здоровы и жадны до жизни, можно получить огромную радость даже от впечатлений, которые вам ничего не стоят. Исследуйте все или почти все доступные возможности получения опыта. Бесплатные концерты и фестивали под открытым небом, болтовня с друзьями, совместные прогулки в парке, пижамные вечеринки и уютные посиделки с настольными играми… Сколько всего можно увидеть или изучить, перемещаясь пешком и на общественном транспорте? Большинство из нас даже близко не используют все эти возможности бесплатных или почти бесплатных удовольствий в полной мере. Вот я – точно нет, а вы?
Выбирайте собственное приключение!
На каждого из нас обрушивается целый поток впечатлений, и особенно он силен в детстве и юности. В сентябре вы приходите в школу, и учитель велит вам писать сочинение «Как я провел лето». Вы можете заявить: «Я не хочу этого делать!», но в ответ наверняка услышите: «Пиши, а то поставлю двойку». Приходится уступить. У вас нет особенного выбора. Но став взрослым, вы получаете возможность выбирать впечатления. Приходится думать о том, на что вы предпочитаете тратить свою жизнь и решать, когда и во что вкладывать время и деньги.
К сожалению, многие не используют полученную свободу по максимуму. Конечно, мы делаем до определенной степени сознательные выборы, выбираем работу, хобби, людей, с которыми хотим строить отношения, места, где проведем отпуск. Но давайте признаем, значительную часть жизни мы проводим на автопилоте – действуем, словно кто-то нас запрограммировал, и почти не задумываемся о том, как тратим время и деньги.
Материальные вещи можно заменить, а вот воспоминания – бесценны.
Проще всего это проследить на примере привычки пить кофе по утрам – настолько распространенный пример, что ему даже дали название: «фактор латте». Итак, многие каждый день выпивают по чашке любимого кофе, едва ли отдавая себе отчет, что стоимость всех утренних чашек за год составляет весьма круглую сумму. Я не предлагаю забыть о любимом утреннем латте и начать откладывать сэкономленные деньги на «обеспеченную старость». Наоборот, последнее, чего бы мне хотелось, чтобы в итоге у вас оказалось много денег и мало впечатлений. Но только вообразите, сколько первоклассного опыта можно приобрести на несколько тысяч долларов, которые вы день за днем тратите на смузи, латте или фраппучино!
Положительный опыт заразителен, можно сказать, радиоактивен, но в хорошем смысле: он запускает цепную реакцию, которая в итоге высвобождает больше энергии, чем у вас есть.
Первое, что мне обычно на это отвечают: «Ну и что? Мне нравятся ежедневные походы в кофейню». Что здесь возразить? Мы любим то, что любим. Но я всегда говорю следующее: «По крайней мере, не забывайте о том, сколько это стоит». К примеру, вы говорите себе: «Я трачу на кофе сумму, которая позволила бы раз в несколько месяцев покупать билет туда-обратно в точку А. Так что я предпочитаю – купить билет или продолжать пить кофе?» Ответ зависит только от вас, и выбор вполне может пасть на латте. Но если вы обдумали этот выбор и пришли к сознательному решению – ура, значит, вы действовали не на автопилоте.
Осознанно выбирая способ потратить свои деньги и время, вы используете жизненную энергию с максимальной отдачей.
Рекомендации
• Помните, что «рано» – значит «прямо сейчас». Подумайте, в какие из впечатлений, которые пришли вам в голову после первой главы, стоит вложиться уже сегодня, в этом месяце или в этом году. Если вы пока отказываетесь от их воплощения, прикиньте в уме, насколько велик риск не испытать их сейчас.
• Вспомните обо всех, с кем вы хотели бы разделить впечатления – и представьте сколько дивидендов памяти сможете получить, если сделаете это раньше.
• Поразмыслите над тем, как вы можете сами увеличить дивиденды памяти. Может быть, стоит делать больше фотографий? Почаще встречаться с друзьями, с которыми у вас много совместных хороших воспоминаний? Склеить памятное видео или собрать фотоальбом?
Часть 3. Зачем умирать с нулевым балансом?
Правило № 3: Стремитесь умереть с нулевым балансом
На автопилоте жить проще простого. Поэтому мы и позволяем ему работать, нести нас по течению. Но если вы стремитесь жить полноценно, а не идти путем наименьшего сопротивления, такой вариант совсем вам не подходит. Если хотите брать от жизни максимум, а не просто выживать, придется перестать плыть по течению и начать активно продвигать свою жизнь в направлении, которое вы сами выберете. Это не последний раз, когда я упоминаю автопилот: увеличить нашу осознанность – одна из главных целей книги. К этой теме нужно возвращаться снова и снова. Обычно мы упускаем контроль в разных областях жизни: от способа зарабатывать деньги до того, как мы отдаем их другим. Каждый вид автопилота приводит к трате жизненной энергии своим способом и требует отдельной стратегии снижения потерь. В этой главе мы сосредоточимся на привычке зарабатывать и откладывать больше денег, чем вы когда-либо сможете с удовольствием использовать. Я предлагаю сбалансированное решение, которое поможет избавиться от этой проблемы.
Для наглядности позвольте рассказать о Джоне Арнольде, с которым мы подружились задолго до того, как он стал миллиардером. Вскоре после нашего знакомства Джон основал хедж-фонд[12] под названием «Кентавр». У него был большой опыт работы в энергетической сфере и торговле, который он хотел превратить в деньги и начать наслаждаться жизнью. Но работая в «Кентавре» вместе с ним, я раз за разом наблюдал, как он отодвигает жизнь на второй план, чтобы заработать новые миллионы. Однажды в один из худших дней на работе Джон повернулся ко мне и сказал: «Если я не выйду из дела, когда заработаю 15 миллионов долларов, хорошенько врежь мне в челюсть».
Стоит ли говорить, что по достижении этой цели я не ударил его, и он продолжил работать трейдером. Джон – невероятный парень. Его прозвали «королем природного газа» за непревзойденный уровень прибыли. И хотя он прекрасно понимал, что на определенном уровне гораздо логичнее начать тратить деньги на то, что ты любишь, а не продолжать зарабатывать еще больше, его цель постоянно менялась. Джон не остановился, накопив 15 миллионов долларов. Дела шли так хорошо, что 15 миллионов превратились в 25, а потом постепенно – в 100 и так далее. Трудно остановиться после такой полосы побед, даже если к этому призывают логика и здравый смысл.
Нельзя сказать, что Джон жил на работе – время от времени он отправлялся в интересные поездки, но не настолько впечатляющие, как можно было бы предположить, зная, что он мультимиллионер. В реальности, по мере того как его состояние росло, свободного времени оставалось все меньше. Думаю, Джону казалось, чем больше он заработает, тем больше возможностей получит, но на самом деле он ничего не делал.
Но если ты собираешься просто купить собственность ради удовольствия от крупной инвестиции и ничего с ней не делать, кому и зачем, в конце концов, нужны три процента, которые ты на ней заработаешь?
Он продолжал управлять «Кентавром» и не ушел, даже увеличив свое состояние до 1,5 миллиардов долларов. К 2010 году благотворительный фонд, который они с женой основали, имел активы на 711 миллионов. Он был так богат, что жертвовал миллионы. И продолжал работать, хотя ему не так уж и нравилось. Когда в 2012 году в возрасте 38 лет он наконец уволился, его состояние оценивали более чем в 4 миллиарда долларов.
Подавляющее большинство людей может только мечтать о выходе на пенсию в таком сравнительно молодом возрасте, но для Джона было уже слишком поздно. Причин две. Во-первых, уже никогда не вернуть годы, которые он провел, сосредоточившись исключительно на работе. Ему не станет снова 30, его дети уже никогда не будут младенцами. Во-вторых, он заработал столько, что столкнулся с проблемой из «Миллионов Брюстера»[13]: потратить такое богатство в течение одной жизни действительно трудно. Он уже живет в отличном доме и делает, что хочет.
Независимо от того, к каким впечатлениям мы стремимся, мы копим деньги ради впечатлений.
Главная причина, по которой Джон не может использовать свое денежное преимущество на всю катушку – дети. Как бы ему ни хотелось, например, каждую субботу приглашать сверхпопулярную группу Maroon 5 выступать у себя в саду, он не делает ничего подобного, потому что боится испортить их. Он решил завести детей и теперь ограничен в том, как может распоряжаться своими деньгами и временем. Не следует забывать, что каждое решение имеет последствия. Дети – лишь самый распространенный пример.
Конечно, удовольствуйся Джон состоянием в 15 миллионов – он никогда не получил бы 4 миллиарда, а эта сумма позволяет ему делать намного больше хорошего для решения социальных проблем. Это, безусловно, правда. Но он сам первым признает, что работал дольше, чем требовалось, чтобы распорядиться заработанной суммой наилучшим образом. Где был оптимальный рубеж? 2 миллиарда или 1,5? Кто знает. Определенно ниже 4 миллиардов.
Вам может показаться, что Джон прекрасно проводил время «делая деньги», раз оставался во главе фонда так долго. И работа трейдера была намного более интересной, чем любые впечатления, полученные в свободное время.
Но нет, Джон не делал продуманный выбор между работой и семьей, преумножением своего состояния и десятками других вещей, на которые мог потратить деньги, время и талант. Совсем наоборот, он продолжал работать, потому что привык это делать, как курильщик привыкает к сигаретам, хотя закурил подростком, чтобы покрасоваться перед девушками. Он продолжает курить, хотя девушку уже заполучил, только потому, что сформировалась зависимость, которую сложно преодолеть. Иногда такой «вредной» привычкой становится зарабатывание денег. Гораздо проще продолжать делать то, что делаешь, когда это поощряется обществом в форме вечной и универсальной награды за хорошую работу – деньгами. Когда привыкаешь работать, чтобы хватало на жизнь, восторг от заработка вытесняет восторг настоящей жизни.
Конечно же, случай Джона – необычен, и к тому же он настоящее воплощение «проблем богатых». Но его ситуация – не уникальна, ни для Джона в отдельности, ни даже для ультрабогатых людей в целом. Слишком многие продолжают точно так же отодвигать свои цели по мере того, как их капитал растет, поглощенные ощущением, что никогда не заработают достаточно. Не важно, кто вы – крупный промышленник или наемный работник, – верно одно: если потратите десятки и сотни часов, чтобы завладеть богатством, а потом умрете, не успев его потратить, это будет означать, что вы пустили драгоценные часы своей жизни по ветру. И нет никакого способа вернуть их обратно. Если вы умираете с миллионом на счету, значит, не прожили на миллион разных впечатлений. Если к концу остается 50 тысяч, – не получили на 50 тысяч невероятного опыта. Ни один из этих вариантов не оптимальный.
Растрата жизненной энергии: почему вы, скорее всего, работаете бесплатно
Рассмотрим ситуацию с другой точки зрения. Посчитаем все часы жизни, которые вы тратите впустую, зарабатывая деньги, которые никогда не используете. Возьмем, например, вымышленную Элизабет, 45-летнюю незамужнюю женщину. Ее доход – 60 000 долларов в год, она работает в офисе в Остине, штат Техас. Она принадлежит к 50 % граждан США в возрасте 45 лет с наибольшим доходом. Все цифры в этом примере реальны, с поправкой на инфляцию. Как и большинство других, она платит налог на прибыль, включая социальные взносы и медицинскую страховку, поэтому ее чистый годовой доход составляет приблизительно 48 911 долларов. Элизабет трудолюбива и вырабатывает около 50 часов в неделю, следовательно, чистый доход оказывается 19,56 долларов в час. Ровно столько она реально получает за каждый час, проведенный в офисе.
Благодаря скромному образу жизни она смогла выплатить кредит на обучение в течение нескольких лет после выпуска. Дом она приобрела вскоре после того, как ей исполнилось 30, когда цены на недвижимость в Остине были сравнительно невысоки. К настоящему моменту она уже выплатила ипотеку и стала полноправной владелицей дома. Сейчас его можно продать за 450 000 долларов.
Вкладывайтесь во впечатления и начинайте это делать как можно раньше.
В прошлом году, мало чем отличавшемся от остальных, она потратила только 32 911 долларов (значит, отложила ровно 16 000). Элизабет надеется выйти на пенсию через 20 лет, поэтому значительную часть зарплаты переводит на 401 (k) и на банковский счет. Ей известно, что счета программы 401 (k) особенно выгодные, потому что на них можно перевести деньги до вычета налогов, а значит, на их уплату уходит меньше, чем если бы она клала все деньги на обычные сберегательные счета.
Она – надежный сотрудник, компания крупная, так что ее позиция кажется надежной. Элизабет рассчитывает получать небольшую, но стабильную прибавку каждый год, пока не выйдет на пенсию. Чтобы не усложнять наш пример, представим, что до самой пенсии ее зарплата, с поправкой на инфляцию, сохранится на прежнем уровне. Давайте также примем, что до 45 лет она не откладывала на пенсию, так как выплачивала ипотеку. Тогда, к моменту выхода на пенсию в 65 лет, она будет иметь накопления на 320 000 долларов (по 16 000 долларов за каждый год из 20 между ее 45 и 65). Значит, в 65 лет ее чистый капитал составит 770 000 долларов – 320 000 на различных пенсионных счетах и 450 000 в виде недвижимости при условии, что дом за это время не вырастет в цене.
Надолго ли ей хватит этих денег? Зависит от того, сколько Элизабет будет тратить в год. Исследования реальных расходов пенсионеров показывают, что они нестабильны и часто снижаются со временем (мы еще затронем причины этого явления). Чтобы снова не усложнять, представим, что она тратит 32 000 долларов каждый год, примерно на 1000 меньше, чем пока работала. Простоты ради примем также, что проценты по пенсионным вкладам покрывают рост стоимости жизни.
Сколько всего можно увидеть или изучить, перемещаясь пешком и на общественном транспорте?
При таких условиях ее сбережений хватит чуть больше, чем на 24 года (770 000 разделить на 32 000 в год). Но Элизабет не проживет 24 года. Она умрет в 85, через 20 лет после отставки. В результате у нее останется около 130 000 долларов.
Подумайте об этом. Оцените, какая огромная это растрата. 130 000 долларов непрожитого опыта, все, что Элизабет могла бы себе на них позволить. Сумма говорит сама за себя, но это еще не все. Сколько времени она потратила, чтобы заработать эти деньги? Сколько ненужных часов провела в офисе? Разделив 130 000 долларов на 19,56 долларов в час, получим 6646. 6646 часов работы ради денег, которые Элизабет так и не потратила. Больше чем 2,5 года по 50 часов в неделю. Два с половиной года работы бесплатно. Какой бесполезный расход жизненной энергии.
Это число увеличится, если представить, что проценты с накоплений превосходили инфляцию, и она получала доход еще и от службы социальной защиты. Но даже без всего этого ей стоило либо выйти на пенсию раньше, либо больше тратить в течение жизни.
Можно возразить, что Элизабет – нетипичный пример. У многих почасовая ставка гораздо выше. Для них 130 000 долларов не эквивалентны такому большому числу часов или лет бесполезного труда. Это правда. Но есть и другая сторона. Скорее всего, они умрут с еще более крупным остатком на счете. Люди с более высоким почасовым или годовым доходом иногда еще сильнее подвержены искушению продолжать зарабатывать. И вместо денег растрачивать жизненную энергию.
Ваш доход, вероятно, отличается от того, что я привел в качестве примера. Но это не важно, вывод для всех един: если не хотите безрассудно израсходовать жизненную энергию, ваша цель – использовать все деньги до того, как умрете.
Для меня эта необходимость – неоспоримый факт. Может, я так мыслю из-за инженерного образования или, наоборот, именно по этой причине и выбрал инженерию, но я люблю эффективность и ненавижу ненужные затраты. И ни одна не представляется мне столь ужасной, как расходование жизненной энергии. Поэтому смерть с нулевым балансом кажется совершенно логичной целью. Не достичь нуля прежде, чем умрешь, оставшись ни с чем, но использовать как можно больше денег, полученных в обмен на ваше бесценное время и энергию.
Я далеко не первый, кто счел стремление умереть с нулевым балансом самым рациональным способом жить. В 1950-е лауреат неофициальной Нобелевской премии по экономике Франко Модильяни[14] высказал идею, известную как гипотеза жизненного цикла (Life-Cycle Hypothesis). Суть ее в том, чтобы, управляя своими расходами и сбережениями, люди на протяжении всей жизни пытались получить максимум удовольствия от заработанных денег. Другие экономисты заговорили о том, что для этого нужно, «чтобы богатство уменьшилось до нуля к дате смерти». Другими словами, если вы знаете, когда умрете, следует к этому моменту достичь нулевого баланса на счете, – ведь если этого не сделать, часть ваших денег окажется неиспользованной, и вы не получите от них максимум удовольствия и пользы. Но ведь наиболее вероятно, что вам неизвестно, сколько еще осталось жить. Как быть? У Модильяни готов простой ответ: чтобы чувствовать себя комфортно и одновременно избегать создания лишних накоплений, рассчитывайте на максимальный возраст, которого возможно достичь. То есть разумный человек, по его мнению, распределит богатство на все годы жизни вплоть до глубокой старости.
Осознанно выбирая способ потратить свои деньги и время, вы используете жизненную энергию с максимальной отдачей.
Некоторые действительно пытаются следовать этому рациональному, нацеленному на максимальную полезность совету, но многие – нет. Последние откладывают слишком много или слишком мало. Чтобы оптимизировать доходы и расходы на протяжении всей жизни, требуется много размышлять и планировать. Намного легче жить ради сиюминутных удовольствий (миопия) или оставаться на автопилоте (инерция), не раздумывая над проектами, которые окупятся «на длинной дистанции». Это свойственно и «стрекозам», и «муравьям». Миопия обычно становится проблемой Стрекозы – поклонницы развлечений, прожигательницы жизни. Инерция больше всего опасна для ответственных Муравьев, особенно тех, кто постарше, – старательных вкладчиков, которым пора начинать тратить то, что они скопили. Экономисты отлично знают, что люди никогда ничего не делают просто потому, что это разумно. Например, не переходят от накопления денег к тратам. Инерция – невероятная сила. Как писали поведенческие экономисты Херш Шифрин[15] и Ричард Талер[16]: «Чем мы старше, тем сложнее принимать новые правила».
Теперь, прежде чем поговорить непосредственно о возможных решениях этой проблемы, я хочу разобрать самые распространенные возражения против моей теории и ответить на них. Если после этого вы будете согласны, что смерть с нулевым балансом необходима и осуществима, можно будет перейти к разговору об инструментах, которые помогут реализовать эту стратегию на практике.