Денис Баландин
Банкротство физических лиц: пошаговая инструкция и шаблоны документов для списания ваших долгов
Банкротство в других странах
Чтобы понимать, где мы находимся с точки зрения законодательства о банкротстве, считаю необходимым привести примеры двух противоположных подходов к законодательству о банкротстве, принятых в мире. Это законодательство о банкротстве Германии и законодательство США.
Германия – это страна, в которой существует прокредиторское законодательство о банкротстве. Это значит, что законодательство защищает больше права кредиторов, чем должников. Цель процедуры банкротства – это убрать с рынка неплатежеспособных участников, и в качестве первой процедуры банкротства всегда вводится конкурсное производство (реализация имущества). Дальше в ходе конкурсного производства возможна реабилитация должника в случае восстановления его платежеспособности, но по умолчанию все же вводится ликвидация должника через продажу его имущества. Законодательство Германии различает банкротство предпринимателей и банкротство граждан.
Противоположность германскому законодательству – это законодательство о банкротстве США, которое является традиционно продолжниковым. Здесь больше защищаются права должника, чем кредиторов. Здесь господствует идеология «Fresh start» (от англ. «Свежий старт»), то есть государством всячески поощряется стремление должника начать все с чистого листа. Здесь по умолчанию судом всегда вводятся реабилитационные процедуры, которые предоставляют должнику большее количество времени и возможностей, чтобы восстановить свою платежеспособность и продолжить работу. Законодательство США также различает банкротство предпринимателей и банкротство граждан.
Россия по большей части копирует законодательство Германии и других стран Европы. Тем не менее закон о банкротстве у нас предусматривает очень много реабилитационных процедур, которые позволяют должнику (физическому или юридическому лицу) восстановить свою платежеспособность и не признаваться банкротом. В частности, при банкротстве граждан первая процедура – это процедура реструктуризации долгов, которая вводится судами некоторых регионов России в большинстве случаев. Она дает должнику шанс и время, чтобы восстановить платежеспособность и не расставаться со своим имуществом.
Психологические аспекты банкротства
Мы упомянули, что в зависимости от позиций, на которых стоит законодатель, законодательство о банкротстве может больше защищать интересы кредиторов или должников в тех или иных случаях, а теперь давайте разберем психологические аспекты признания банкротом. При банкротстве граждан это, пожалуй, один из самых важных аспектов работы.
«Это стыдно»
Во-первых, бытует мнение, что быть признанным банкротом – это стыдно. Я думаю, что на этот вопрос мы уже ответили, приводя примеры Генри Форда, Томаса Эдисона и нашей страны – России. Авторы книги не считают, что это стыдно. Признавать свои ошибки бывает непросто, но на этом мы учимся. Чем больше мы смотрим в глаза своим проблемам, тем быстрее мы растем и развиваемся. Банкротство – это всего лишь эффективный инструмент, который позволяет добросовестному должнику освободиться от долгов и начать жизнь с чистого листа, а кредитору – взыскать долг с недобросовестного должника, поэтому этот вопрос мы, пожалуй, закроем.
«Это нехорошо по отношению к банку»
Среди некоторых должников можно встретить такое суждение, что банк, давая деньги в долг, поступил порядочно, а вы, не возвращая ему деньги, поступаете с ним нечестно. Россия – это страна, где больше ценятся отношения между людьми, чем реальное положение вещей. Здесь гораздо важнее не то, кем вы являетесь, а то, что о вас думают другие. Мы должны понимать, что это просто особенности менталитета, что у граждан России повышено чувство совести, вот и все.
На самом деле, если говорить про отношения с банком, то банк – это не человек, а коммерческая организация. Ее цель – получение прибыли. 90 % денег, которые банк выдает в долг, в том числе и вам, – это не его собственные деньги, а средства, которые он перезанял на финансовых рынках, занял у Центрального банка или у физических лиц в виде вкладов. В процент, под который вы взяли деньги в кредит, уже заложены риски невозврата. Средний риск невозвратов для банков по обычным потребительским кредитам составляет 5–8 %, банк имеет возможность привлекать деньги примерно под 2 % годовых на финансовых рынках, закладывает туда риск невозврата 5 %, накидывает сверху свои комиссионные расходы, свой процент (норму прибыли) и вам выдает под 15–20 % годовых, а по кредитным картам и под 30–50 % годовых. Получается, что все просчитано заранее и банк ничем не рискует.
На самом деле, если должник банкротится, он, наоборот, тем самым помогает банкам. Дело в том, что за банками ведется постоянный контроль со стороны регулирующего органа – Центрального банка, который контролирует показатели их активов, в том числе процент плохих долгов. Если процент плохих долгов, то есть невозвратных кредитов, превышает определенную критическую величину, то у банка может быть отозвана лицензия. Если вы инициируете процедуру банкротства, то банк может этот долг у себя списать и этот процент уменьшится. К тому же в нашей стране банки имеют доступ к специальным резервам. Когда банк списывает долг по тем или иным основаниям, ему освобождаются специальные резервы. Поэтому банкротство – это хорошо по отношению к банкам. Банки будут благодарны вам за это.
«А если не получится…»
Страх неудачи преследует некоторых людей во всем, к чему бы они ни прикасались. То же самое можно сказать и о тех, кто раздумывает о процедуре банкротства. Может ли «не получиться» завершить процедуру банкротства списанием долгов? В мельчайших деталях мы разберем всю процедуру с позиции должника и кредитора в данной книге, а в общих чертах вам нужно понять одно – не возникнет никаких проблем со списанием долга у добросовестного должника и со взысканием долга кредитором у должника недобросовестного, так как именно в этом и заключается цель законодательства о банкротстве. В действующем законодательстве предусмотрено множество способов и механизмов выявления фактов добросовестности и недобросовестности всех участников процедуры банкротства, поэтому выяснится что-то важное или нет – лишь вопрос времени.
Что может не получиться при проведении банкротства? Во-первых, идти или не идти в банкротство, нужно определить еще «на берегу», до начала сбора документов. Если у вас есть признаки банкрота и вы действовали добросовестно, то у вас в любом случае получится, если вы возьмете и доведете процедуру до конца. Если на пути возникнут какие-то технические или юридические сложности, то у любых из них есть решения. То есть не получиться просто не может. Вы либо идете и у вас получается, либо вы не идете и не мучаете себя этим вопросом.
«Что, если меня посадят?»
Этот вопрос и этот страх неудачи в крайнем его проявлении возникает из-за «области незнания». Мы не знаем, получится ли обанкротиться, если мы переписали год назад на сына, дочь, маму, папу, внука свою половину квартиры, продали соседу по доверенности машину. А что, если эту сделку оспорят, квартиру и машину отберут, а меня посадят? От незнания и возникает этот страх. В данной книге мы разберем все типовые ситуации, разберем, какие бывают неправомерные действия при банкротстве, за какие вас могут «посадить», а за какие не могут. Вы узнаете, какие из ваших опасений являются надуманными, а какие нет, и навсегда избавитесь от этого страха.
«А что, если с меня снимут последние штаны?»
По телевизору журналисты пугают нас, рисуя красочные картины того, как в дом должников приходит финансовый управляющий и описывает все кружки, ложки, вилки, чайники и одежду, а также постельное белье, оставляя их несчастными «у разбитого корыта». На самом деле это не так, далеко не так.
Безусловно, финансовый управляющий должен провести опись вашего имущества, но это делается совсем по-другому. Без вашего согласия он вовсе не войдет к вам в дом, но лучше не чинить ему препятствий в этом, потому что это может обернуться для вас не очень хорошо. «Последние штаны» с вас никто не снимет, потому что они просто никому не нужны, личные вещи и много что еще (предметы обычной домашней обстановки и быта – холодильник, стиральная машина, мебель и др.) остаются у вас. Список имущества, который у вас не может быть изъят для продажи с торгов, довольно большой. Этот список мы разберем в данной книге. Также мы разберем, как исключать имущество из описи и какое имущество не может быть изъято ни при каких обстоятельствах.
Почему хорошо быть банкротом
Здесь я приведу в пример одного известного писателя – Эрнеста Хемингуэя. Я думаю, все слышали это имя и, возможно, даже читали его книги. Так вот, в его жизни была очень драматическая ситуация: в один момент ему стало казаться, что за ним следят. Всем своим друзьям и родственникам он говорил, что за ним следит ФБР, что все его телефонные разговоры прослушиваются, что его письма вскрываются и читаются, прежде чем он их получает, что за ним постоянно следует кто-то, когда он идет по улице. Однако ему никто не верил. Со временем все стали считать его ненормальным. В какой-то момент его родственникам это настолько надоело, что они закрыли его в психушку, где врачи лечили его электрическим током.
В один солнечный день, когда терпеть это было уже невозможно, он закрылся у себя в доме, взял охотничье ручье и застрелился. Через несколько лет после этой трагической смерти правительство США обнародовало данные, согласно которым, действительно, за Хемингуэем около 10 лет велась слежка ФБР. Оказалось, что ему не причудилось, у него не было мании преследования, за ним действительно следили – все его телефонные разговоры прослушивались, его почта вскрывалась и читалась, за ним постоянно и везде следили.
Что нам может дать этот пример? На самом деле, тут объяснять многое не нужно. Если у вас есть незакрытые обязательства, нечто, что не дает вам спать спокойно и преследует вас повсюду, от чего вам не хочется просыпаться, не хочется ничего делать, жизнь не покажется сказкой. Долги могут превратить вашу жизнь в ад и поставить крест на мечтах о счастливой жизни. Банкротство помогает официально зачеркнуть все долги, начать жизнь с чистого листа и спать спокойно. Помните, раньше была реклама по телевизору в 90-е годы: «Заплати налоги и спи спокойно». Банкротство позволяет это сделать.